估計誰都沒有想到，關(guān)于電子商務(wù)的話題會在這個冬天，被保險業(yè)如此津津樂道：先是以國華人壽為典型代表的行業(yè)新生力量以“3天1個億”的業(yè)績，刷新了中國電子商務(wù)發(fā)展10年來的首個單團(tuán)紀(jì)錄，讓整個保險業(yè)走在了網(wǎng)絡(luò)金融的前列；接著，三個掌舵人都姓馬的中國平安、阿里巴巴、騰訊聯(lián)手組建的眾安在線財產(chǎn)保險公司獲準(zhǔn)批籌，大家都在觀望，三個各自在細(xì)分領(lǐng)域中最具創(chuàng)新精神的企業(yè)合作，能給市場帶來怎樣的變革。

但可以肯定的是，電子商務(wù)已對保險業(yè)產(chǎn)生了相當(dāng)直接的影響，甚至可能成為保險企業(yè)新的業(yè)務(wù)增長點，以及其可持續(xù)發(fā)展的制高點。

保險網(wǎng)銷大勢所趨

“最近幾年，包括電子商務(wù)在內(nèi)的信息技術(shù)迅猛發(fā)展，對各行業(yè)都帶來了相當(dāng)大的影響，保險業(yè)也自然會深度參與其中。這種跨行業(yè)的結(jié)合，也必然會引起原本依靠個人代理、銀行、電話等渠道的銷售方式上的變革。”國華人壽電子商務(wù)負(fù)責(zé)人日前接受《第一財經(jīng)日報》采訪時稱，就電子商務(wù)這種新生模式對保險公司而言，其銷售成本可以大大降低，無論是前臺，還是對中后臺的效率提升都有直接作用。對投保人來說，可隨時上網(wǎng)比較保險產(chǎn)品，也可以提高選擇產(chǎn)品的自主性，通過信息更對稱透明，從被動購買轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃淤徺I。“設(shè)計適合在網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品組合，用最通俗易懂的文字向老百姓解釋專業(yè)名詞，真正意義上解決傳遞錯誤概念和信息所造成的銷售誤導(dǎo)。”

另外，該負(fù)責(zé)人看來，還有兩大因素將是促使保險電子商務(wù)渠道快速發(fā)展的動力。第一是專業(yè)化經(jīng)營差異化的產(chǎn)品，“保險公司各展所長，避免產(chǎn)品同質(zhì)化競爭，將使電子商務(wù)渠道的保險產(chǎn)品更有吸引力。同時，讓老百姓真正了解自己所需要的產(chǎn)品，對行業(yè)形象的提升也將起到至關(guān)重要的作用。”第二，是信息化帶來更好的客戶體驗，這一點也是電子商務(wù)渠道客戶最為看重的內(nèi)容。“我們所說的不斷提高客戶體驗就是如何更好地‘一鍵完成’，試算、購買、查詢、領(lǐng)取、退保都能在最短步驟下完成。”

網(wǎng)購存風(fēng)險 選購需甄別

國華人壽三天過億的成績，仿佛突然間為行業(yè)了打開了一片藍(lán)海，攪動了整個保險乃至金融行業(yè)。以平安為首的大型保險公司加快了電子商務(wù)步伐，而一些中小公司也紛紛效仿，加入了保險網(wǎng)銷及團(tuán)購的行列。

保險之所以能走在網(wǎng)絡(luò)金融的前列，也是由于保監(jiān)會鼓勵創(chuàng)新的監(jiān)管態(tài)度。相比之下，基金公司和銀行在網(wǎng)絡(luò)金融的步子就略顯謹(jǐn)慎，這也意味著監(jiān)管部門和企業(yè)都還是看到了可能存在的風(fēng)險。據(jù)本報記者了解，基金目前仍然未放開對于網(wǎng)絡(luò)銷售的許可。而光大銀行的定存寶也因在淘寶上銷售而被扣上了“高息攬儲”的帽子。現(xiàn)有制度體系能否匹配互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度？保險網(wǎng)銷的火熱蘊(yùn)藏著哪些風(fēng)險？

網(wǎng)上購買保險等理財產(chǎn)品，只需輕點鼠標(biāo)，但是退保該如何處理呢？國華人壽電子商務(wù)部負(fù)責(zé)人介紹，正是由于沒有“面對面”的溝通，因而監(jiān)控退保率顯得極為重要，“猶豫期退保率高了，肯定是客戶沒理解產(chǎn)品先買了。那就要毫不猶豫地要退給客戶，而且要以最快的速度‘秒退’。這也需要合規(guī)高效的流程以及完美的IT系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)流作為支持。”

網(wǎng)絡(luò)無極限，一些新開業(yè)的地方性保險公司被限制兩年內(nèi)不能出省經(jīng)營，而現(xiàn)在卻似乎在不斷挑戰(zhàn)并突破保監(jiān)會地域限制的底線——在淘寶開賣保險，并將銷售區(qū)域拓展到全國，但在保險經(jīng)營中存在是否被保監(jiān)會批準(zhǔn)經(jīng)營的問題。因此，客戶在網(wǎng)購保險時，應(yīng)看清產(chǎn)品提供方被保監(jiān)會批準(zhǔn)開設(shè)的分支機(jī)構(gòu)地區(qū)，超出這些地域的客戶在購買產(chǎn)品以后可能會引起不必要的糾紛。

不無例外，目前在售的團(tuán)購保險產(chǎn)品，均以高收益、低費用和越來越低的購買門檻吸引客戶。據(jù)本報記者了解，目前有兩款網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品門檻低至500元，同時還贈送看似比例很高的前期促銷獎勵，因為單件價值低，保險公司可能只花了1塊錢就變相地購買到了客戶信息。

相比傳統(tǒng)渠道，電商渠道的中間成本大大縮減，有利于保險公司為客戶提供更好的收益。但是需要提醒客戶的是，保險公司的理財型保險產(chǎn)品收益是不確定的，客戶在比較和選擇產(chǎn)品時，還是應(yīng)該更多地關(guān)注公司的投資能力和歷史結(jié)算收益情況。

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